تخطى إلى المحتوى

النظام القانوني للعمل المصرفي في السعودية

شارك المقال مع مجتمعك!

النظام القانوني للعمل المصرفي . تأسس بنك إنجلترا عام 1694. كلف المرسوم الملكي الأصلي بإنشاء البنك والذي أصدره الملك ويليام وكوين ماري البنك بمهمة تعزيز الصالح العام والصالح العام لشعبنا. لهذا الغرض ،لم يُعتبر مستقلاً عن الحكومة ،رغم أن هذا الاستقلال قد تحقق له فيما بعد – بعد. لقد مرت 300 عام منذ أن منحتها الحكومة البريطانية في عام 1997 استقلالها التشغيلي فيما يتعلق بالسياسة النقدية ،لتصبح سارية المفعول بعد عام واحد.

بشكل عام ،كان استقلال البنوك المركزية جديدًا نسبيًا – و؛ اكتسبت الفكرة زخما في 1970s و -. ومع ذلك ،فقد ثبت أنه عامل قيم ومثبت للبلدان التي تسعى إلى تحرير قرارات السياسة النقدية من التأثير السياسي. ومع ذلك ،بعد مرور عشر سنوات على إنشاء البنوك المركزية ،كانت هناك بعض الإخفاقات.

تعمل البنوك المركزية حول العالم على حل الأزمة المالية. بعد الانهيار المالي العالمي ،تدعو الحكومات والناخبون إلى زيادة مساءلة البنوك المركزية ،وأصبح البعض يشك في استقلاليتها التي كانت محفوظة ذات يوم.

النظام القانوني للعمل المصرفي في السعودية

النظام القانوني للعمل المصرفي في السعودية

الأساس القانوني

لقد وثقت العديد من الدراسات أهمية استقلالية البنك المركزي. في الواقع ،يُظهر البحث * المستند إلى قاعدة بيانات الصندوق لتشريعات البنوك المركزية أن معظم البنوك المركزية مستقلة.

بشكل عام ،تعترف القوانين بأن السياسيين الذين يتلاعبون بالسياسة النقدية للحصول على الدعم أثناء الانتخابات سوف يتسببون في النهاية في تكاليف اقتصادية طويلة الأجل من خلال التضخم. هذا التدخل السياسي يمكن أن يقوض أهداف البنوك المركزية. لن يتحكم الاحتياطي الفيدرالي بالضرورة في التضخم بالكامل ،نظرًا لأنه عملية تدريجية تستغرق وقتًا لتطويرها. قد لا تتمكن بعض البلدان من منع حدوث التضخم على الإطلاق.

يتعين على محافظي البنوك المركزية في بعض الأحيان اتخاذ إجراءات غير شعبية واتخاذ قرارات غير شعبية لحماية الاقتصاد. في الواقع ،لقد شهدنا نتائج اقتصادية وخيمة في البلدان التي تتعرض بنوكها المركزية لضغوط سياسية.

البنوك المركزية تحت وطأة التجاذُب

منذ الأزمة المالية العالمية ،اتبعت العديد من البنوك المركزية استراتيجيات أدت إلى توسع كبير في ميزانياتها العمومية. في بعض الحالات ،أسندت إليهم الحكومات وظائف جديدة أو إضافية لتحقيق الاستقرار المالي بالإضافة إلى مهام تثبيت الأسعار. في بعض الأوساط ،أدى القلق بشأن توسع أنشطة البنوك المركزية إلى شكوك في أنها قد تعمل في منطقة خارج نطاق سلطتها. التشكيك في ضرورة أو درجة مناسبة من استقلالية البنوك المركزية.

وقد تأكد هذا الجذب بالفعل في ضوء الاتجاه العام وعناصر عمل الصندوق مع البنوك المركزية. في حوالي ربع زيارات خبراء صندوق النقد الدولي ،تشمل المناقشات القضايا المتعلقة بطريقة أو بأخرى باستقلال السياسة النقدية.

 

يتركز الجزء الأكبر من هذا الاهتمام على ضمان الحفاظ على استقلالية البنك المركزي. وهذا يؤكد أن البنوك المركزية حول العالم تعطي الأولوية الآن لمنع ما يهدد استقلاليتها.

الاستقلالية والمساءلة: وجهان لعملة واحدة

يرجع الجدل الدائر حول استقلال البنك المركزي إلى أن البنوك المركزية لا تعمل في فراغ. يجب أن تخضع البنوك المركزية ،كمؤسسات عامة ،للمساءلة أمام المشرعين والمجتمع.

المساءلة العامة هي عنصر أساسي في هذه المساءلة الاجتماعية. تشمل أمثلة الشفافية المناسبة الكشف عن محاضر الاجتماعات ،والاستجابة السريعة لاستفسارات المشرعين ،ونشر التقارير الفنية التفصيلية ،والاجتماعات مع وزراء المالية ،وتنظيم المؤتمرات الصحفية.

يبرز الرسم البياني أدناه الروابط المهمة بين المفاهيم الأساسية التي تشكل حوكمة البنك المركزي. يرتبط الاستقلال والحوكمة بالشفافية ،وهي عنصر حيوي يسمح للبنوك المركزية المستقلة بإظهار فعاليتها ومسؤوليتها أمام الجمهور العام. أو على حد تعبير السيد ليسيتيا غانياغو ،محافظ بنك احتياطي يجب أن نساعد المجتمع دائمًا في استقلالنا عندما تتعرض البنوك المركزية للهجوم.

هذا العام ،دعا صندوق النقد الدولي إلى تحسين اتفاقية الشفافية للبنك المركزي. من المتوقع أن يسهل الميثاق قدرًا أكبر من الشفافية للبنوك المركزية في ترتيبات الحوكمة والسياسات والعمليات والتفاعلات مع أصحاب المصلحة الرئيسيين. ومن المتوقع أن يساعد ذلك البنوك المركزية على التكيف مع التطورات التكنولوجية ،مثل الاستخدام الواسع للهواتف المحمولة ووسائل التواصل الاجتماعي وطرق الدفع الجديدة. إن التغييرات في بيئتها وضرورة الحفاظ على السبب الأساسي لاستقلاليتها واضحة في هذا الاقتراح. يجب على البنوك المركزية أن تشرح وتبرير أفعالها ،وأن تصف قراراتها التي اتخذتها حتى يتضح سبب استقلالها.

هناك حاجة للاستقلالية والمساءلة من أجل ضمان الحكم الرشيد ومنع التدهور طويل الأمد للمؤسسات. إن ضعف الحوكمة والفساد لهما آثار ضارة على المؤسسات ويضعفان فعاليتها. البنوك المركزية ليست محصنة ضد هذه الآثار.

حماية الاستقلالية

من الواضح أنه لا تزال هناك بعض المبادئ الأساسية لضمان الأداء السليم للبنوك المركزية. على وجه الخصوص ،من منظور هدفها المعني باستقرار الأسعار. لكن البنوك المركزية ستحتاج إلى تعزيز أدائها. يجب عليهم تعزيز الشفافية في قراراتهم وإجراءاتهم من جوانب متعددة ،مع مراعاة الإفشاء الواضح للجمهور من المهم استخدام لمسة خفيفة وطبقة رقيقة من دكبج. إنه العامل الأساسي في هذا الصدد.

لن يتم ضمان استقلالية البنوك المركزية على المدى الطويل إلا من خلال تعزيز حوكمتها وزيادة الشفافية والمساءلة في نفس الوقت. هذه هي الخطوة الأضمن للمساعدة في إعادة بناء ثقة الجمهور في البنوك المركزية كمؤسسات موثوقة تأخذ على عاتقها الدفاع عن السياسات الاقتصادية غير التضخمية والبناءة. للوظائف.

* بالانجليزية

توبياس أدريان وهو المستشار المالي ورئيس إدارة أسواق النقد ورأس المال في صندوق النقد الدولي. وبهذه الصفة ،فإنه يدير أعمال الإشراف على القطاع المالي للصندوق ،والسياسات الاحترازية الكلية ،والتنظيم المالي ،وإدارة الديون وأسواق رأس المال. عمل في صندوق النقد الدولي. وهو نائب أول لرئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ومدير مشارك للبحوث والإحصاءات.

 

أشرف خان يدير قاعدة بيانات الصندوق للمكافآت. وهو خبير أول في القطاع المالي في إدارة أسواق المال ورأس المال في صندوق النقد الدولي. يرأس عمل القسم المتعلق بالحوكمة والشفافية في البنك المركزي ،وإدارة المخاطر ،وإدارة العملات. كما يساهم في عمل الصندوق في مجال التكنولوجيا المالية والتمويل الإسلامي ،ويدير قاعدة بيانات الصندوق. للتشريعات المصرفية.

قبل انضمامه إلى الصندوق ،كان السيد أشرف رئيسًا لقسم الحوكمة والمحاسبة في البنك المركزي الهولندي ،ومستشار السياسة التجارية لمنظمة التجارة العالمية في وزارة الشؤون الاقتصادية في هولندا ،ومحامي الشركات في القانون الدولي شركة CMS Derks Star Busmann.

السيد أشرف حاصل على درجة الماجستير في كل من القانون الخاص والقانون الدولي من جامعة Vrije Universiteit أمستردام ،وماجستير في الفلسفة من جامعة جواهر لال نهرو ،نيودلهي ،ودرجة البكالوريوس في الآداب من جامعة غوجارات.

كان السيد أشرف عضوًا مؤسسًا في مجلس إدارة مدرسة Duesenberg للتمويل بأمستردام ،وله العديد من المنشورات حول الحوكمة وإدارة المخاطر.

النظام القانوني للبنوك الإسلامية .. مشاكل وحلول.

الملخص

ويرى مراقب الصيرفة الإسلامية إنجازاتها العديدة خلال تلك الفترة الزمنية المحدودة ،حيث اتسمت بحركة واسعة الانتشار ،وتطوراً مستمراً في عملها ،وتحسناً مطرداً في أدائها. كثير في الطريق. هناك ثلاثة أنواع من البنوك: تقليدية ،وإسلامية ،وإسلامية. نظرًا لأن معظم الدول تشهد حاليًا هذه الأنواع الثلاثة من البنوك ،فإن السؤال المطروح هو العلاقة بينها. وبالتالي ،فإن مدى اختلاف القواعد المصرفية غير واضح.

وعلى هذا الأساس عملت معظم الدول العربية والإسلامية التي تبنت النظام المصرفي الإسلامي على كتابة قوانين تنظم عمل هذه البنوك. بينما تحدد هذه القوانين الأهداف والقواعد القانونية التي يجب على البنوك الإسلامية الالتزام بها ،إلا أنها لم تنظم جميع الجوانب القانونية للصيرفة الإسلامية. هذا النشاط يخص بعض قواعد العمل المصرفي التقليدي ،ولا سيما النشاط الائتماني ،والضوابط المالية ،ومراقبة البنوك المركزية الحكومية. لا تتناسب مع طبيعة العمل المصرفي الإسلامي.

من هذا المنطلق ،فإن البحث في موضوع الصيرفة الإسلامية شاق وشائك ،وتكمن صعوبة البحث في معرفة الأساس القانوني لظهور البنوك الإسلامية ،ثم دراسة القواعد القانونية الحالية التي تحكم البنوك الإسلامية لمعرفة ما إذا كانت تحتوي عليها. جميع جوانب الصيرفة الإسلامية.

. تخضع الأنشطة المصرفية الإسلامية لنفس قواعد البنوك التقليدية. هناك عقبات قانونية تواجه البنوك الإسلامية ،لكن قانون الأرض قد تم تصميمه بطريقة لا تجعله شديد التقييد لأولئك الذين يرغبون في إدارة أعمالهم على أساس المبادئ الإسلامية. يجب أن يضمن القانون عدم تمكن البنوك التقليدية أو الإسلامية من اكتساب ميزة على البنوك الأخرى.

النظام القانوني للعمل المصرفي في السعودية

شهد الربع الأخير من القرن الماضي تأكيد العديد من المصرفيين على الحاجة إلى التوسع في العمل المصرفي وزيادة رؤوس أموالهم. في الوقت نفسه ،بدأوا في منح البنوك مزيدًا من السلطة على جميع العمليات المصرفية والاستثمارية والتأمينية. أصبحت علاقة البنوك بالسياسة مهمة في واشنطن. كبيرة بين السياسيين لأنهم منحوا البنوك سلطات. النطاق الواسع يحتاج إلى سياسات جديدة مقرونة بتشريعات جديدة.

وبالفعل نجحت هذه الاتجاهات الجديدة ،وتم تغيير القوانين لتمكين المؤسسات المصرفية من إنشاء كيانات مصرفية كبيرة وإنشاء ما يسمى “البنوك الشاملة”. وقد تحقق ذلك بعد صدور قانون “غرام ليتش بليلي” عام 1999. التي ألغت بعض أحكام “قانون جلاس ستيجال” لسنة 1933.

للتوضيح ،تمت تسمية قانون جلاس-ستيجال على اسم الرجلين اللذين قاما بكتابته: السناتور كارتر جلاس والممثل هنري ب. ستيجال. يتعامل مع أحكام لا تسمح للبنوك الأمريكية بممارسة أي عمل آخر إلى جانب الأعمال المصرفية التقليدية مثل فتح وإغلاق الحسابات للعملاء وتقديم القروض والضمانات المصرفية للعملاء الأفراد أو الشركات بعد الحصول على الضمانات اللازمة. بالإضافة إلى القيام بالأعمال اللازمة للأعمال المصرفية التقليدية ،فقد تمكنوا أيضًا من القيام بأنواع أخرى من الأعمال ،مثل البنوك بحاجة إلى إدارة الحسابات.

للقيام بذلك ،يجب على البنوك تحويل الأموال ،وإدخال الشيكات والكمبيالات ،والموافقة على الوكالات اللازمة لإدارة الحسابات نيابة عن أصحابها ،والعمليات المصرفية التقليدية الأخرى. يُعرف القانون المنشئ لذلك بقانون المصرفيين (الذي يحمل اسم مكتشفه). لم يكن يجوز للبنوك في أمريكا أن تمارس بسبب ذلك. ستخضع الأنشطة الاستثمارية والمصرفية والتأمين التي يتم تنفيذها حصريًا من قبل كيان تجاري مرخص له للمساءلة القانونية والعقوبات.

لم يحظ القانون بشعبية لدى بعض أصحاب البنوك الذين عارضوا “التقييد” و “الحجز”. وعملوا على إلغاء “قانون جلاس ستيجال لعام 1933” الذي قيد الحركة المصرفية تمامًا وطالب بفتح الباب على مصراعيه أمام البنوك وبطريقة تسمح لها بالمشاركة في جميع الأنشطة التجارية. والاستثمار والتأمين من أجل دعم الاستثمارات والأنشطة الاقتصادية والتجارية في جميع الدول.

هذه الاتجاهات لها أذن متعاطفة وتجد ترحيبًا كاملاً ودعمًا من بعض الأشخاص المؤثرين. ساعد بعض السياسيين وأعضاء الكونجرس والمشرعين في هذا الاتجاه. تم إلغاء القانون وتم تمرير قانون “غرام ليتش بليلي” في عام 1999 (والذي يحمل أيضًا اسمي الشخصين اللذين قاما بإعداده). وهذا القانون ووقع القانون الرئيس كلينتون وألغى جميع القيود على البنوك ،وهم الآن قادرون على التعامل في جميع أنواع الاستثمارات والأسهم والسندات ،وكذلك بوالص التأمين. من أجل الشهادة لصالح عملائها وعملائها دون حد أو منع كما كان في السابق.

ظهر النجاح الكامل لهذا النهج الجديد وفي تنفيذ أحكام قانون 1999 في إنشاء Citigroup. وأعقب ذلك حركة كبيرة أدت إلى تشكيل وحدات مصرفية عملاقة في أمريكا وأوروبا واليابان بعد اندماج البنوك مع شركات التأمين وشركات التأمين. النظام المصرفي الجديد … وهكذا أصبح إنشاء المؤسسات المصرفية العملاقة حقيقة وواقعًا في حد ذاته ،وبذلك أصبح النظرة الجديدة لمستقبل البنوك.

لم تسمح القوانين للبنوك بممارسة أي نوع من أعمال التأمين ،سواء كانت قريبة أو بعيدة ،أو القيام بعمليات استثمار مالي لصالح العملاء. كما يحظر القانون على البنوك تزويد عملائها بخدمات الوساطة أو التأمين عليهم بأنواع أخرى من الضمانات. التجديد) الذي فتح الأبواب أمام البنوك الشرهة للاندفاع الكامل والركض وراء كل ما يرونه من خلال أو وراء الأرباح ،حتى لو كانت قليلة ومحفوفة بالمخاطر.

بدأت البنوك في الانخراط في الأعمال المصرفية والتأمين والاستثمار. بدأ العمال العمل في وظائف مختلفة ،مما خلق ما هو مرئي أو غير مرئي ،مضمون أو غير معروف ،معروف أو غير معروف. وهكذا ،توسعت الأعمال وتداخلت ؛ لذلك زادت المسؤوليات وضاعفت الأنشطة. لكل فعل رد فعل مشابه أو معاكس. الأنشطة وراء هذا الحادث هي زيادة كبيرة في المخاطر. ترجع المخاطر المتزايدة إلى المخاطر المرتبطة بالمصارف والتشغيل والقانون …

رقم. ظهور الخلافات والقضايا أمام القضاء وهذا بدوره يؤدي حتماً إلى صعوبات كبيرة وخسائر كبيرة يتبعها الانهيار. قد يؤدي ظهور النزاعات والقضايا أمام المحاكم إلى صعوبات كبيرة تؤدي بدورها إلى خسائر للمستثمرين.

هذا هو السبب في أن العديد من المصرفيين غير مرتاحين الآن بسبب ما حدث وأكثر من ذلك بسبب احتمال الانهيار في أي وقت ،وبدأ العديد من الأشخاص المضطربين في البحث عن مخرج من هذا المأزق الذي جعل البنوك ضخمة للغاية بحيث يصعب السيطرة عليها. أو السيطرة عليهم قد يؤدي إلى عواقب وخيمة. لكن هذه ،وكذلك رد فعل مباشر على البنوك المنهارة ويقولون إن ما حدث لا بد من التدخل بكل الوسائل. وبهذه الطريقة ،يمكن تقسيم الديناصورات إلى قطع وتصغير حجمها لدرجة أنها لا تستطيع السقوط وتسبب مأساة أخرى مرة أخرى.

إنه قدر سيئ ومصير أن أولئك الذين كانوا وراء إنشاء البنوك والمؤسسات المالية العملاقة هم الآن الذين يصرخون ويدعون إلى العودة إلى الماضي ،وهم الذين يطالبون بتقسيم البنوك وإفراغها من البنوك التقليدية. الأعمال المصرفية فقط ،وترك جميع الأنشطة الإضافية الأخرى مثل الاستثمارات المالية والتأمين وما إلى ذلك. هذا كما لو كانوا يقولون تقديم الخبز لخبازه ،لكن دعه يعد أسرته. تستخدم البنوك نفس الحرف التي يستخدمها شعبها ،وهي الصناعة المصرفية.

تعرف البنوك الأقبية والأزقة والشعاب المرجانية لأنها تقع فيها البنوك.
ستؤدي هذه التغييرات في الخدمات المصرفية بالضرورة إلى تقليل مساحة العمل للبنوك العملاقة ،والتي يعتقدون أنها تحسن العمل والكمال في الوظيفة. هذا يقلل من المخاطر وفرص إصدار شهادة الوفاة.

اقرا ايضا: الإعفاء من الضريبة العقارية في السعودية

عقوبة حيازة المخدرات بقصد التعاطي

النفقة الماضية للزوجة والمطلقة بالسعودية

الضريبة الانتقائية في المملكة على من تطبق وكم النسبة؟

الإعفاء من الضريبة العقارية في السعودية

المصادر والمراجع المعاد (صياغتها)

المصدر1

المصدر2

المصدر3

تقييم الموضوع post

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

افتح المحادثة
1
بحاجة لمساعدة
السلام عليكم
مكتب المحامي ناجي العصيمي يحييكم
للحصول على استشارة قانونية او لتوكيل المحامي اضغط على "فتح المحادثة" مع العلم ان الاستشارة القانونية برسوم .
اتصال